Насколько справедливой является белорусская пенсионная система, если учесть, что чем меньше продолжительность жизни после выхода на пенсию, тем меньшую общую сумму пенсионных выплат получит человек? На этот и другие вопросы читателя tut.by в рамках совместного проекта нашего портала,Исследовательского центра ИПМ и Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра BEROC (Киев) отвечает академический директор BEROC Михайло Сальников.
Вопрос от пользователя v-o2: Интересно у нас работает пенсионная система. Человек работает всю жизнь, платит налоги в надежде, что пенсия будет достойная, и будучи пенсионером, он будет жить ещё долго и счастливо. Но некоторые даже не доживают до пенсии, а кто-то умирает в первые годы пенсии. Почему нельзя забрать всю сумму пенсии в первый день выхода на пенсию?
Дело в том, что в рамках существующей пенсионной системы никто со стопроцентной уверенностью не может сказать, сколько составит общий объем пенсионных отчислений до конца жизни. Например, отчисления человеку, который проживет 70 лет, будут значительно меньше, чем человеку, который проживет 90 лет. Выходя на пенсию, ни вы, ни государство, не знаете, сколько лет вы проживете и, как следствие, чему равняется общий размер вашей пенсии. Именно поэтому понятие “вся сумма пенсии” просто не имеет смысла.
Но на эту проблему можно посмотреть и с другой стороны: со временем деньги обесцениваются, и, следовательно, номинальный размер пенсий увеличивается. Конечно, иногда обесценение денег идет быстрее, чем рост пенсий, иногда наоборот, но общая динамика такова.
Давайте предположим: вы абсолютно уверены, что проживете 80 лет, и получаете всю причитающуюся за это время пенсию, причем расчет производится исходя из нынешнего размера ежемесячной пенсии. Но ведь возможно, что через 10 лет всей этой одноразовой выплаты будет достаточно лишь для приобретения запаса продуктов на неделю, при этом номинальный размер пенсий в стране увеличится в десятки раз. Что вы будете делать тогда? Требовать пересчета? Но ведь вы же сами согласились при выходе на пенсию получить всю сумму сразу и отказаться от регулярных выплат. Вряд ли выходом из ситуации будет размещение денег на банковских вкладах. Ведь если все при выходе на пенсию понесут свои “единоразовые выплаты” в банк, то ставки по депозитам резко снизятся.
Кроме того, представьте ситуацию, что ваша единоразовая выплата была рассчитана исходя из ожидаемой жизни в 75 лет, и вы все рассчитали так, чтоб уложиться тютелька в тютельку к этому возрасту. А тут медицина на 74-ом году вашей жизни разрабатывает новое лекарство, позволяющее продлить жизнь на 10 лет. Что делать? Пожить еще хочется, а деньги закончились.
Поэтому я считаю, что единовременная выплата всей суммы в первый день после выхода на пенсию – это не оптимальное решение.
Вопрос от пользователя v-o2: Кому отходят честно заработанные пенсии умерших?
Никому не отходят. Вы, наверное, представляете, что каждый человек на протяжении всей трудовой деятельности копит свою пенсию на каком-то специальном счету в Пенсионном фонде и при выходе на пенсию в его ячейке лежит, условно, 50 миллионов рублей, которые он постепенно тратит. А если он умрет раньше, чем деньги закончатся, эти деньги должны кому-то отойти.
Это не так. Деньги в Пенсионном фонде не задерживаются: трудоспособное население платит отчисления, которые в этот же период времени распределяются между пенсионерами. Это называется солидарной пенсионной системой.
Размеры отчислений рассчитываются исходя из соотношения числа трудоспособных граждан и лиц пенсионного возраста, ожидаемой продолжительности жизни, возраста выхода на пенсию, размера пенсий. Если слишком многие умрут раньше срока (то есть снизится продолжительность жизни людей), то это приведет либо к увеличению пенсий, либо к снижению пенсионных отчислений со стороны трудоспособного населения.
Поэтому на ваш вопрос можно ответить так: в бухгалтерском смысле честно заработанные пенсии умерших никому не отходят, поскольку не представляется возможным определить такое понятие, как “общая сумма пенсии, причитающаяся конкретному человеку”.
А вот в экономическом смысле ранняя смерть пенсионера приводит к повышению размеров пенсий для остальных либо к снижению отчислений в пенсионный фонд со стороны работающего населения.
Вопрос от пользователя v-o2: Не считаете ли вы существующий подход выплаты пенсий обманом?
Нет. В большинстве стран базовая пенсионная система функционирует по схожим принципам.
Эта система кажется обманом для человека, который не дожил до ожидаемой продолжительности жизни (для Беларуси это 63 года для мужчин и 75 лет для женщин). Но с точки зрения человека, которому 95 лет, существование именно такой системы – благо, поскольку позволяет не беспокоиться о том, что в следующем месяце денег не будет вообще.
Вопрос от пользователя v-o2: Почему у нас нет выбора?
Это вопрос не к экономистам, а к политикам.
В защиту существующей солидарной пенсионной системы могу сказать одно: в условиях роста экономики, а также в ситуации инфляции повышается номинальный размер зарплаты. Как следствие, совокупные отчисления в пенсионную систему также растут. Индексация пенсий, таким образом, осуществляется за счет увеличения отчислений со стороны трудоспособного населения.
А вот пенсионные фонды, в которых человек сберегает пенсию для себя лично, в условиях слаборазвитого финансового рынка и высокой инфляции показывают плохой результат. Они хорошо функционируют в западных странах, которые могут похвастаться низкой инфляцией и развитым фондовым рынком, который позволяет увеличивать капитал вкладчиков на десятки процентов в год. В Беларуси подобные фонды столкнулись бы с тем, что доступных финансовых инструментов очень мало, а без их использования инфляция съест огромную часть номинального роста стоимости активов. В связи с этим кардинальный отход Беларуси от существующей солидарной пенсионной системы в данный момент был бы чреват серьезными проблемами.