Несмотря на присутствие в комплексе слова «пенсия», данная услуга привлекательна для молодых людей. Причем чем моложе человек, тем лучше.

Что же такое страхование дополнительной пенсии и для чего оно нужно? К сожалению, государство не в состоянии постоянно увеличивать размеры пенсий из-за демографической ситуации в стране: за последние годы число пенсионеров в Беларуси увеличилось с 46 до 60 человек в расчете на 100 работников, а расходы государственной системы на пенсионные выплаты составляют примерно 13-15% ВВП. И такая ситуация складывается не только в нашей стране.

Что же делать людям, которые хотят сохранить нормальный уровень доходов и жить полноценно в зрелом возрасте? На сегодня основными способами денежных накоплений, доступными простому человеку, остаются банки (депозиты, ценные бумаги и т. п.), собственные накопления (хранение денег в чулке) и страховые организации. Остановимся на последнем варианте.

Суть его заключается в следующем: человек уплачивает страховой компании деньги, которые выплачивают ему к моменту выхода на пенсию с процентами. Сроки и размеры выплат устанавливаются договором, и никак не связаны с государственной пенсией, выплачиваемой по линии органов соцобеспечения. Страховой случай здесь — достижение человеком пенсионного возраста. Данные договоры заключается на срок не менее 3-х лет. Когда наступает период выплат, накопленную пенсию выплачивают пожизненно либо в течение определенного срока (например, 1, 5, 10 лет и т. д.). Ее размер определяется суммой взносов, внесенных человеком или его предприятием.

«Чем больше срок уплаты взносов и выше их размер, тем большие суммы удается накопить, — говорит директор страхового брокера «СтрахЭкспертГрупп» Андрей Данильчик. — Поэтому мысли о том, что такие полисы придуманы для людей старше 45-50 лет, — глубокие заблуждения. 30-летний мужчина за пожизненную ежемесячную пенсию в 100 долларов будет платить в месяц всего около 20 долларов, тогда как 50-летнему такой вариант обойдется уже в 5 раз дороже!»

От возраста зависит очень многое. «Каждый день что-то значит. Система страховых тарифов — сложная штука, которая формируется страховщиками не один день и не одним человеком. Тарифы учитывают очень много факторов — пол, возраст застрахованного, сроки страхования и порядок уплаты взносов, — рассказывает Андрей Владимирович. — Важную роль играет набор страховых случаев».

Итак, договор по пенсионному страхованию заключается на длительный период: от 3 до 25 лет. Страховым случаем признается достижение пенсионного возраста. Дожил человек до него — получает страховку сам, а в случае его ухода из жизни раньше срока, накопленные к моменту смерти средства передаются наследниками. Это же правило действует и в период выплаты страховой пенсии — если человек умер, не получив всех причитающихся сумм, то они выплачиваются наследникам. А если договор заключен с наличием страховой защиты на случай смерти, то наследники получат еще и страховую сумму, установленную для такого случая.

Дополнительную пенсию можно забрать сразу, а можно в течение года, двух, трех, десяти… И даже получать пожизненно. Человек сам может определить эти сроки с учетом состояния здоровья и других обстоятельств в момент оформления пенсии в страховой компании.

Как это работает, рассмотрим на примере. 45-летний мужчина заключил договор, по которому обязуется в течение 15 лет ежемесячно платить 200 тыс. бел. рублей страховых взносов. За этот период он выплатит страховой компании 36 миллионов. К моменту выхода на пенсию он будет располагать гораздо большей суммой — минимум 46 миллионов, т.е. на 10 миллионов больше, чем уплатил. Теперь, если он захочет вернуть деньги в первый год, то 46 миллионов распределят на 12 месяцев, что даст дополнительно по 3 миллиона 880 тысяч в месяц. Если он захочет получать дополнительную пенсию в течение 5 лет, то ежемесячная выплата составит 805 тысяч и т. д. Если мужчина захочет при выходе на пенсию пожизненно получать дополнительные деньги, то у него в кармане гарантированно будет 304 тысячи. Пока идет период выплаты, страховая компания продолжает увеличивать остающиеся на счету суммы.

Примерный расчет дополнительной пенсии, получаемой застрахованным лицом по достижении пенсионного возраста

Возьмем эту же программу, но в долларах. Мужчина 45 лет в течение 15 лет ежемесячно платит по 20 долларов

Получаем: заплатил за 15 лет 3 тысячи 600 долларов, накопил минимум на тысячу долларов больше и выбирай, на сколько лет растянешь дополнительную пенсию.

«Условия страхования в белорусских рублях и в долларах не отличаются. Если платите в валюте, выплаты в валюте и получите, — говорит Андрей Данильчик. — Но валютные накопления будут меньше — общая доходность по ним ниже, чем по рублям. По национальной валюте доходит до 30-35%, а по иностранной — до 6-7%».

Накопить средства на старость помимо целевых пенсионных программ, можно и с помощью договоров страхования жизни.

Вот пример классической программы страхования жизни. Если 30-летний мужчина хочет получить через 15 лет 10 тысяч долларов, то ему нужно в течение этого срока (15 лет) ежемесячно платить страховой взнос по 40 долларов. На тех же условиях 50-летнему мужчине придется платить по 50 долларов.

На графике показано, сколько человек получит, если в течение 10 лет будет платить страховой компании по 20 долларов. За эти годы он отдаст страховщику 2400 долларов. Первое, что нужно понять: человек любого возраста получит больше, чем выплатил — минимум на 300-500 долларов. Второй момент: если тридцатилетняя женщина получит через 10 лет 3 тысячи 58 долларов, то шестидесятилетняя при тех же условиях — на 330 долларов меньше. То же самое и с мужчинами: застраховавшись в 30 лет, представитель сильной половины человечества получит 2 тысячи 975 долларов, а в 60 — 2 тысячи 278 долларов.

Условия:

Срок страхования — 10 лет;

Ежемесячный взнос — 20 долларов;

Уплачено взносов — 2400 долларов.