У многих из тех, кто иногда бывает в Западной Европе, остаются в памяти трогательные картинки из жизни счастливых пенсионеров. Пожилые пары — хорошо одетые, веселые, уверенные в себе. Живущие в собственных домах. Часто путешествующие по миру. В сравнении с ними наши пожилые сограждане, конечно, проигрывают. Усталые, раздраженные, проживающие в нужде и ограничениях, в весьма стесненных условиях… Почему так происходит? Как избежать нужды на пенсии? Как сделать так, чтобы этот период стал поистине «золотой» порой в жизни?
Первые пенсионные системы появились в Западной Европе в конце XIX — начале XX веков. Увеличилась продолжительность жизни среднестатистического европейца. Так, например, если в XIV–XV веке средняя продолжительность жизни в Европе не превышала 25–30 лет, а в XVIII веке была чуть больше 40 лет, то к началу ХХ века этот показатель превысил 50 лет. Таким образом, в европейских странах стал появляться класс людей, которые по возрасту и состоянию здоровья уже не могли себя обеспечивать самостоятельно, но продолжали жить. И встал вопрос: за счет чего государство и общество может обеспечить им приемлемый уровень жизни?
Работодателям было предписано делать целевые отчисления в специальные фонды, из которых потом шло перераспределение денег в пользу нетрудоспособных категорий граждан. Так появился термин «пенсия». Практически сразу возникла идея делать постоянные ежемесячные отчисления с заработков действующих работников, которые шли в специальные государственные и корпоративные фонды. Часть этих средств шла на текущие выплаты действующим пенсионерам, а остальное накапливалось на пенсионном счете самого работника.
Так как население Западной Европы в то время постоянно росло, в семьях обычно было по 4–5 детей, а продолжительность жизни, несмотря на резкий ее рост, все же была невелика, отчисления работающих полностью перекрывали выплаты пенсионерам и достаточно много денег оставалось в специальных фондах. Когда в этих фондах, государственных и корпоративных, скопились значительные средства, а инфляцию и тогда никто не отменял, были приняты законодательные решения об инвестировании этих денег в специальные, особо надежные активы, что позволяло сохранять пенсионные накопления граждан от инфляции и даже немного увеличивать их. Как несложно догадаться, государственные фонды стали затем страновыми пенсионными фондами, а корпоративные — негосударственными пенсионными фондами.
Уровень жизни в Европе сейчас очень высокий. Средняя продолжительность жизни достигла в отдельных странах 80 лет и продолжает увеличиваться. Правда, появилась новая проблема: население стало стремительно стареть. Резко уменьшается количество многодетных семей и семей с детьми. При этом многоуровневая пенсионная система пока продолжает работать идеально. Найдено актуальное решение проблемы. Налоги в Европе чрезвычайно высокие. И корпоративные, и личные.
Так из чего же строится доход современного европейского пенсионера? Во-первых, он получает фиксированную государственную пенсию. Во-вторых, ему начисляется дополнительная пенсия из негосударственного пенсионного фонда, куда он сам делал отчисления со своей заработной платы. В-третьих, ему может платить его последний работодатель из специальных корпоративных пенсионных фондов при условии, что работник отработал не менее определенного количества лет в этой компании. В-четвертых, у работодателей считается нормальной практикой выплачивать работникам, проработавшим длительное время в одной компании и выходящим на пенсию, крупное единовременное пенсионное пособие, размер которого может быть равен одному или двум годовым доходам этого работника. На эту выплату, как правило, и совершаются такие крупные покупки, как недвижимость, автомобили и прочее. Наконец, доход пенсионеру приносят сбережения и инвестиции, которые он осуществлял в течение всей своей жизни. Важнейшим моментом является и то, что все пенсионные выплаты не облагаются налогами. То есть пенсионеры не платят налогов с тех средств, которые им выплачиваются.
Именно поэтому на пенсии среднестатистический европейский пенсионер имеет возможность реализовать все свои мечты: купить новый дом, дорогую машину, путешествовать по миру. Он может себе позволить получать качественное медицинское и социальное обслуживание. Он это заработал и заслужил не только своим трудом, но и умелым планированием своей пенсии. Давайте обратим внимание на то, что государство гарантирует европейскому пенсионеру только небольшую фиксированную пенсию, все остальное зависит исключительно от него самого.
Как мы видим, даже в высокоразвитой зоне ЕС государство гарантирует своим гражданам лишь небольшую пенсию. Все остальное — это результат их труда и грамотного финансового планирования своих доходов и расходов. Народная поговорка гласит: «Что посеешь, то и пожнешь». Сбережение и грамотное вложение заработанных денег — залог «золотой» пенсионной поры нашей с вами жизни.
По материалам сайта http://www.km.ru
Материалы по этой теме:
