Говоря об отечественном рынке банковских депозитов, слово «жадность», которым нередко в последнее время оперируют зарубежные экономические эксперты, лучше заменять выражением «здоровый прагматизм». Понимая, что щедрость банковской системы скоро иссякнет, белорусы с удвоенным усердием понесли свои деньги в кассовые окошечки, чтобы успеть воспользоваться удачным моментом. Несмотря на наметившееся снижение ставок, рублевые депозиты в белорусских банках продолжают оставаться выгодными, но население понимает: лучше поторопиться.

По данным Национального банка, по состоянию на 1 апреля нынешнего года рублевые депозиты физических лиц в белорусских банках достигли 30 252,1 миллиарда. С начала года они показали нешуточную динамику прироста — увеличились на 5974,6 миллиарда, или на 24,6 %. Примечательно, что за этот же период вклады юрлиц начали сокращаться (на 2887,6 миллиарда, или на 9,6 %, — до 27 129,3 миллиарда). А вот валютные вклады стали у граждан пользоваться меньшим спросом — они с начала года положили на свои счета в долларах и евро 2067,7 миллиарда в эквиваленте. Получается, что валютные вклады граждан приросли на 3,8 % — до 55 857,5 миллиарда в эквиваленте. При этом, как отмечают представители банковского сектора, именно апрель стал этапным в отношении придания особого статуса белорусскому рублю как главной валюте личных сбережений. Уже несколько недель граждане, открывая вкладные счета, в качестве приоритета признают именно «зайчики». Долларовые депозитные продукты почти перестали пользоваться спросом.

«Это связано с тем, что в течение прошлого года была очень хорошая ситуация для вкладчиков в белорусских рублях, обусловленная высокими ставками по депозитам, с одной стороны, и практически не меняющимся курсом белорусского рубля к иностранным валютам — с другой. Это позволило весьма неплохо заработать тем, кто вложился в депозиты в национальной валюте, и в текущем году такая ситуация сохраняется. То есть курс иностранной валюты остается на стабильном уровне, можно даже констатировать ревальвацию по итогам первого квартала. Кроме того, ставки в банках постепенно начинают понижаться, и население реагирует на это, стараясь побыстрее разместить средства в белорусских рублях, чтобы выиграть в условиях падающих ставок», — говорит директор департамента развития розничных услуг Банка БелВЭБ Игорь Романовский. При этом вкладчикам специалист дает, можно сказать, стандартный совет: в условиях постепенного снижения процентных ставок особенное внимание необходимо уделить депозитам с фиксированной ставкой. «В первые месяц-два они не такие выгодные, как депозиты с плавающими ставками, зато по истечении определенного периода времени гарантируют вкладчику доход выше, чем в среднем по рынку. Естественно, если есть возможность разместить деньги под фиксированную ставку 29-30 % годовых, то ею стоит воспользоваться. Нацбанк уже объявил о снижении ставки рефинансирования в текущем году и пока придерживается своих намерений. Такие депозиты будут максимально интересными для тех, кто заинтересован в получении максимального дохода», — объяснил банкир.

Еще одна отрадная для банковского сектора тенденция, которая наметилась буквально в последние два-три месяца: вкладчики стали доверять банкам деньги на более длинные периоды. Если валютные депозиты белорусы давно предпочитали размещать на срок год и более, то рублевые заначки оставляли преимущественно на месяц-два. После чего предпочитали деньги со счетов снять, чтобы выбрать новый вклад по новым условиям. Однако в апреле спросом преимущественно пользуются депозитные продукты сроками на 3-6 месяцев, и банки рады поддержать это доверие более интересными ставками.

На прямой вопрос, кто ваш среднестатистический вкладчик, банкиры обычно отвечают неоднозначно. Портрет как таковой не имеет четких линий: активными в разные периоды могут оказаться и пенсионеры, и люди среднего возраста, и даже молодежь. С другой стороны, некоторые занятные наблюдения банкиры могут сделать. «Если брать в расчет людей трудоспособного возраста от 25 лет и до 60 лет у мужчин и 55 — у женщин, то выяснится, что представительниц прекрасного пола среди этой категории чуть-чуть больше, примерно 9 к 10, — говорит Игорь Романовский. — Правда, мужчины в отличие от женщин более обстоятельны во вкладных операциях, они предпочитают делать более значимую заначку. Средняя сумма вклада у них примерно в 1,5 раза выше». Проще говоря, если дамы предпочитают нести в банк сэкономленные от некупленных сапожек или туфелек деньги, то представители сильной половины человечества делают вклад именно с позиции сбережений. А вот у пенсионеров ситуация принципиально иная. Среди вкладчиков, находящихся на заслуженном отдыхе, значительно превалируют женщины. Их вдвое больше, чем мужчин, правда, суммы депозитов у таких клиентов опять же меньше мужских.

Кстати, в банках подсчитали, что все-таки именно пенсионеры — одна из наиболее активных категорий вкладчиков. Примерно 40 % вкладов физических лиц в банковской системе страны принадлежат именно им.

Обычно на рынке депозитов для физлиц четко прослеживается сезонность. В летние месяцы люди предпочитают тратить деньги на комфортный и увлекательный отдых, нежели копить. Так что традиционно начиная с мая вкладчики начинают активно снимать со счетов деньги, чтобы потратить их с толком. В нынешнем году сезонный отток пока не начался, но представители банков прогнозируют, что год не станет исключением. В мае пассивы банков вкладчики-физлица активно проредят. Чтобы избежать традиционного спада в притоке средств, некоторые кредитные организации вводят «летние» вклады с более привлекательными, чем обычно, условиями. По словам банкиров, ставки по ним, как правило, выше, чем по базовым депозитам.

Впрочем, такой всплеск маркетинговых предложений банков вряд ли переломит общую тенденцию снижения вкладов. Пока представители банковского сектора советуют тем, кто намерен сохранять свои сбережения в банковской системе, не мешкать с визитом в банк. Хотя стоит признать: такой сказочной доходности, которая наблюдалась в конце прошлого года, нет и, похоже, уже не будет. За последние несколько месяцев ставки по депозитам в белорусских банках резко пошли вниз. Средняя доходность вклада упала с начала года на 7-8 %. Более того, если еще в начале апреля большинство банков готово было давать по рублевым вкладам около 33 % годовых, то сейчас таких вкладов уже нет, и недавнее снижение ставки рефинансирования до 27 % обещает, что буквально в считаные дни ставки заметно снизятся.

Естественно, не все банковские продукты теряют доходность с одинаковой скоростью. Но тренд однозначный: ставки идут вниз. Если проанализировать предложения банков, сильнее всего падают ставки по краткосрочным вкладам в рублях. Кстати, банки в последнее время и сами стали более сдержанными в своей процентной политике. Если еще месяц назад в структуре депозитных предложений наблюдались разброд и шатание и разница между ставками могла составлять до 6-7 %, то сегодня банки формируют свои продукты, присматриваясь к коллегам по цеху и ориентируясь на ставку рефинансирования.